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      监管边缘的现金贷会员费:一不小心钱就没了

      来源:?#26412;?#21830;报| 作者:崔启斌 ?#25105;?#26704;| 2019-02-13 08:27:16| 1888人阅读| 0条评论
      摘要
      经历整顿的现金贷变身导流平台后又以收取“会员费”、“享专属特权”的形式重出江湖。在分析人士看来,此类会员费模式存在砍头息以及资金打水漂的风险。

      2017年的火爆到2018年的日趋冷静,现金贷仍然是?#30340;?#22791;受关注的话题。但?#26412;?/a>商报记者关注到,经历整顿的现金贷变身导流平台后又以收取“会员费”、“享专属特权”的形式重出江湖。现金贷的引流途径还入侵到了视频社交等App,当前在各大短视频以及社交平台上已经出现了不少“现金贷”推荐广告,提供贷款产品的公司涵盖各个类型,包括消费金融公司P2P网络小贷以及助贷平台。在分析人士看来,此类会员费模式存在砍头息以及资金打水漂的风险。

      现金贷行业滋生会员费“衍生品”

      “最近因为资金周转紧张,需要一笔钱救急,就注意到了手机App中存在的借款平台,但在下载后发现如需借款需要开通VIP进行付费,以前也没遇到这样的情况。?#31508;?#27665;王女士向?#26412;?#21830;报记者介绍称。在王女士看来,如果借款平台收取会员费之后,借款审核并未通过,会对自己的财产造成损失,不能轻易相信。记者申请注册了王女士所称的这款名为“闲鱼贷”的借款App后发现,在该App主页实时滚动借款人?#26194;?#30003;请到借款的信息,金额均在1000-2万元不等,还款期限在1-12月左右。

      上述王女士提到的会员费其实就是该平台所指的VIP服务费。据该平台?#22836;?#20154;员介绍,借款人在借款前需要支?#35835;?#31508;费用,一笔是征信评估费,另一笔是VIP服务费,VIP服务费指的是付费后,平台会根据借款人想要的贷款额度进行精准推荐,从而提高借款?#26194;?#29575;,只有在开通会员权益后才可进行借款操作。此外,记者还注意到,该平台?#20449;?#19979;款率高达99%,如未审核?#26194;?#23558;进行全额退款。

      在提交69元VIP会员费后,该平台按照资质向?#26412;?#21830;报记者导流了44家借款平台。通过借款后发现,“闲鱼贷”向记者推荐的大多是短期借款平台,这些平台推荐理由中都存在“低门槛”、“循环征信”、“秒提现”等诱导性词汇,额度在1000-5000元左右,其中也不乏持牌消费金融机构。

      除了花样翻新外,入侵视频社交等App也成为惯用伎俩,记者注意到,当前在各大短视频以及社交平台上已经出现了不少“现金贷”产品,提供贷款产品的公司涵盖各个类型,包括消费金融公司、P2P、网络小贷以及助贷平台。而这些视频社交软件中,也藏匿着和现金贷App“牵线搭桥”的活动。?#26412;?#21830;报记者在另一家名为“借钱快手”的App软件中发现,这里的会员资?#35270;?#20102;更多的选择,该平台黄金会员分为一个月、三个月、一年期限,?#31185;?#38480;的价格为58元、160元、380元。在开通黄金会员后,借款人可享受“优先审核放款”、“谈钱特权”、“拒赔金额翻倍提现”等权限。?#26723;?#27880;意的是,这其中还包括与某社交软件网友互相借钱的选择。

      玩法“套路多”资金恐打水漂

      缴纳会员费的模式是否安全?以上述“闲鱼贷”借款App为例,在21CN聚投诉平台上,?#26412;?#21830;报记者发现,涉及该平台的投诉?#35838;?8份,大多数借款人投诉的原因就是审核不通过且不退还会员费。有不少网友表示,在“闲鱼贷”借款失败后,款退不了,?#22836;?#20063;联系不到,退款还需要发截图审核,但一直都是审核失败的状态。记者随后咨询该平台?#22836;头?#20154;员向记者表示,目前平台不会存在不能退款的情况,一般情况下,在借款人进行退款操作后才可进行退款,原路退回所属银行卡,1-5个工作日到账。

      网贷之家研究员刘美茹分析认为,缴纳会员费的模式是指平台要求借款人先缴纳会员费,然后平台审核后,给予借款额度,借款人进行申请借款,平台放款。此类模式除了可能存在高额砍头息的风险,还有部分平台虽?#20449;?#23457;核不通过将退还会员费,但在收取会员费后,审核不通过并不退还,将此费用定性为审核评估费用。

      据刘美茹介绍,除了收取会员费之外,变种现金贷还存在回租模式、虚假消费、故意逾期数?#21482;?#24065;抵押贷四种模式。其中回租平台会以评估费、租金的形式收取砍头息,或者直接给出综合费用费率,其借款利率远超法?#26194;?#23450;的36%上限,若借款人出现逾期,其后续的逾期费用更高。较为常用的故意逾期手段主要有平台故意弱化或未设?#27809;?#27454;提醒,通过技术手段布?#27809;?#27454;障碍,让借款人无法如约还款,?#28909;?#24179;台服务器异常、借款人扣款失败?#21462;?/p>

      距离2017年12月1日互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》已经一年多的时间,期间在2018年5月30日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室又下发了《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函?#32602;?#23601;详细列举手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品,变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等手段四大类违规情况。

      监管应协调各方利益

      虽然已经做出明?#26041;?#27490;,但许多违规现金贷平台仍在监管边缘试探。

      对现金贷违规?#24418;?#23649;禁不止的原因,中国银行法学研究会理事肖飒介绍称,现金贷违规?#24418;?#30340;产生归根结?#36164;?#19994;务链本身存在缺陷。一笔完整的现金贷交易按照时间?#25215;潁?#22823;体上可以分为贷前和贷后。“贷前主要解决资金来源和借款人风控问题;贷后主要负责借款人还款问题。与此相应的,违规?#24418;?#20063;就呈现出贷前与贷后的不同样式与类别。日常运营中,现金贷行业在早先是粗放发展的。互联网金融公司继承了互联网公司的基因,跑量、上规模是大家早期的奋斗目标,中介评级机构、投资人也把成交量作为评价平台是否优质的一个指标。在此导向之下,各大平台皆以扩大规模作为首要任务,导致风控与合规的执行统统打了折扣。

      肖飒进一步表示,互金行业基础设施落后。从投资角度来看,现金贷产业链涉及众多,在整个?#26041;?#20013;,对投资人刚性兑付已成行业惯例,难以撼动。据此,一旦借款人逾期,平台势必先行垫资,但是随着坏账率的提升,平台垫资压力很大,随时有崩盘的危险,因此,必然会在贷后加大催收力度,实行暴力催收,追求回款率。

      如?#25991;?#22815;?#34892;?#36943;制这些风险的发生是现金贷行业正规发展的必然。在刘美茹看来,对于平台而言,应当严格遵守监管要求,具备经营资质;提高借款规则?#35813;?#24230;,保护借款人个人隐私,?#26723;?#25968;据泄露风险;加强风控审核,严控借款人通过率,?#26723;?a id="neilianxitong" target="_blank" href="http://baike.wdzj.com/doc-view-323.html">坏账风险。从借款人的角度来说,借款人必须提高自身的借款风险意识以及个人隐私保护意识,在借款前对平台披露的借款协议有充分了解,同时对借款合同中?#32423;?#30340;利率、还款期限以及逾期后的规则能够有清楚的?#29616;?#24182;结合自身的还款能力进行合理借款,避免产生其他风险。

      从监管层面来看,刘美茹称,监管层应当继续加大不合规现金贷业务的整治,及时监测禁止不合规平台App的上线以及各大交流社区、短信等渠道不合规业务广告的发布;此外还应加强借款风险知识的普及教育。

      “监管部门面对行业发展的?#23548;?#24773;况,应?#21448;行?#35843;各方利益,政策出台需直捣行业发展痛点。一方面,现金贷的监管需注重平台运营的合规性,保持对各种套路贷的打击力度,对要求借款签订阴阳借款合同、以‘违约金’、‘保证金’、‘中介费’和‘服务费’等各?#32622;?#20041;促使借款人签订虚高借款合同的?#24418;?#35201;进行?#30171;Α?#21478;一方面,针对老赖恶意拖欠未还款项、多头借贷的?#24418;?#20063;应有所管制,个人征信?#20302;?#30340;建立与黑名单的?#30340;?#20849;享将有助于打击老赖。”肖飒如实?#26723;饋?/p>

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