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      PPmoney測評:連續兩年盈利 近期加息力度明顯

      來源:網貸之家| 作者:P2P首席測評| 2018-05-07 20:01:21
      摘要
      PPmoney上線于2012年12月,在網貸之家3月百強榜排名位列第15位。其人氣度、品牌知名度位于網貸行業前列。本文將從平臺背景、業務模式、收益率、保障方式、合規等方面對PPmoney進行系統性測評。

      測評說明:站在網貸投資人的角度,從投資前、中、后所關注的主要方面依次對PPmoney做實測體驗,測評日期為2018年5月。

      摘要:PPmoney上線于2012年12月,在網貸之家3月百強榜排名位列第15位。其人氣度、品牌知名度位于網貸行業前列。本文將從平臺背景、業務模式、收益率、保障方式、合規等方面對PPmoney進行系統性測評。

      一、平臺基本情況

      1.平臺背景:先后經歷2輪融資

      PPmoney由萬惠投資管理有限公司運營,上線于2012年12月。在網貸之家發布的《2018年3月網貸平臺發展指數評級》中,PPmoney位列第15位。

      作為風投系平臺,PPmoney從2012年至今,經歷了2次主要融資,規模逐次增長,具體情況如下:

      2015年12月,新三板掛牌,融資1.89億人民幣;

      2016年12月,獲得3.75億元B輪融資。

      從工商信息查詢,PPmoney的運營公司為萬惠投資管理有限公司,由廣州萬惠金控科技股份有限公司全資控股。從股權關系看,陳寶國為PPmoney實際控制人,持有63%的股份。

      早年,陳寶國投身金融行業,涉及領域包括投資(房地產及其他產業)、融資擔保及民間小貸等。

      2012年,陳寶國成立了萬惠投融,后改名為“PPmoney”。陳寶國是PPmoney的法定代表人和現任董事長。

      此外,陳寶國一度是“三料會長”——廣東互聯網金融協會會長、廣東商業保理協會執行會長和廣東省融資租賃協會會長。目前,他擔任廣東互聯網金融協會常務副會長,以及廣東省融資租賃協會會長。

      2.財務數據:

      近日,PPmoney(萬惠投資管理有限公司)披露2017年審計報告

      2017年,PPmoney營業收入為4.02億元,同比增長22.82%;凈利潤為0.89億元,同比增長107.51%。

      除了三大報表外,PPmoney尚未披露2017年審計報告的其他信息。

      二、產品及風險保障方式

      1.業務模式及產品:以車貸、消費信貸為主

      PPmoney資產業務有三,主要包括消費金融汽車金融以及三農金融。《網貸機構重點環節專項審計報告穗華會(2018)專審字第3011號》顯示,萬惠投資資產端合作機構包括達飛金融、融科君展、融聯世紀、深圳萬惠以及通產汽車,上述合作機構均不屬于地方金融機構。

      三農金融并非主要業務,其業務模式主要集中于汽車金融、消費金融。

      平臺設置了散標和自助投兩類項目。其中,散標包含車貸、消費信貸。近一個月上線的1年期散標期限以90天和12個月為主;利率均未超過8.5%,整體利率稍低于行業平均。

      自助投于2018年3月7日起正式上線。出借人授權加入自助投后,PPmoney根據出借人的授權條件,在平臺標的中進行匹配的服務。自助投詳情如表3所示:

      相對于4月的參考收益,本月的加息力度不小,不同期限的自助投收益均有不同程度的提升。

      恰逢518理財節,網貸之家還為PPmoney新注冊用戶提供高額返利。通過網貸之家返利頻道投資自助投項目,最高參考收益可達18.05%。

      2.風險保障方式:第三方擔保

      自2017年3月31日開始,萬惠投資官網下線了風險備付金欄目并停止了相關的宣傳。

      目前,PPmoney所有項目都具有第三方擔保,擔保方包括廣州璟誠擔保有限公司(以下簡稱廣州璟誠)、深圳前海達飛金融服務有限公司(以下簡稱達飛金融)、北京融科君展信息技術有限公司(以下簡稱融科君展)和北京融聯世紀信息技術有限公司(以下簡稱融聯世紀)等。

      《網貸機構重點環節專項審計報告》顯示,廣州璟誠擔保有限公司為PPmoney合作擔保方。

      根據萬惠投資與達飛金融簽訂的《合作合同》顯示:達飛金融承諾為推薦給萬惠投資的所有借款人的還款義務承擔連帶保證責任。

      萬惠投資與融科君展、融聯世紀簽訂的《合作協議》顯示:融科君展與融聯世紀承諾為推薦給乙方的所有借款人的還款義務承擔連帶保證責任。

      廣州璟誠、達飛金融、融科君展、融聯世紀均非PPmoney關聯方,不存在自擔保行為。

      據PPmoney客服稱,一旦借款項目出現逾期,借款人不能按時歸還本息,將由第三方合作機構(或金融公司)對違約及逾期資產進行墊付,保障投資者本金和收益按時回款。代償機制在逾期的第一個工作日就會啟動,無論會員等級,均享受足額擔保。

      逾期率方面,PPmoney官網及互金信披系統均顯示各逾期率指標為0。據官網披露,截至2018年3月31日,PPmoney累計代償金額1228萬元,共計613938筆。近日,筆者再次查詢PPmoney運營數據,截止2018年4月20日,累計代償金額和筆數均未改變。

      三、費用

      目前平臺僅向用戶收取提現服務費,根據提現時間的不同分為普通提現和快速提現

      普通提現(次日到賬,節假日順延)費用為3元/筆,可用免費提現次數或450積分抵扣。用戶的等級由昨日待收金額決定,等級越高,享有的免費提現次數越多。普卡和銅卡用戶每月可免費提現1次,銀卡每月2次,金卡、白金卡、鉆石卡每月3次,鉆石卡每月5次。

      用戶也可以通過使用積分,減免普通提現費用。每日簽到、用戶每日待收金額以及參與各項活動等操作均可獲取積分。待收金額換算積分的方式如下所示:

      快速提現(當天到賬,平均3小時)費用為提現金額的0.1%,最低3元。由于單筆快速提現金額不能超過50000元,所以提現費用最高為50元。

      四、合規性:

      1.限額合規

      從近6個月人均借款金額來看,在2018年1月達到峰值,人均借款金額為0.72萬元,基本符合限額令要求。

      2.銀行存管

      2016年12月1日,萬惠投資與廈門銀行簽訂《網絡借貸資金存管服務協議》。根據協議約定:廈門銀行接受萬惠投資委,為萬惠投資平臺開展網絡借貸資金業務提供存管服務。

      PPmoney銀行存管系統已于2017年2月26日正式上線。

      3.信息披露

      信息披露方面,PPmoney的整體信息披露情況較好,在其官方網站顯著位置設置了信息披露欄目,信息披露欄目內容包括“關于我們”、“對外公告”、“運營數據”、“業務介紹”、“安全保障”、“企業文化”等,披露了萬惠投資的基本信息、運營信息、重大風險信息等相關信息。

      在對外公告中,披露了定期報告和律所盡調的法律意見書

      運營報告方面,PPmoney從2016年開始,連續3年按月披露運營報告,并設置了運營數據專區。在平臺數據總覽一欄,諸如累計現金交易總額、累計借貸金額及累計現金交易筆數等指標,每日更新。

      而投資、借款人數,以及逾期率等指標,均按照《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》要求,予以披露。

      項目方面,PPmoney披露了起息日、借款用途、還款來源等信息。在其自助投項目中,可以預覽散標明細。

      4.其他

      PPmoney目前擁有電信業務經營許可信息、信息安全等級保護三級認證,并提供電子簽名服務。PPmoney《借款合同》的主體包括出借人、借款人、平臺運營方及擔保方,其中借款人為單一借款人,包含借款人姓名(單位名稱)與身份證號碼(工商證件號碼)。

      五、體驗與輿情

      1.債權轉讓

      PPmoney注冊、登錄、實名認證、充值、投資、提現等功能使用順暢。散標沒有債權轉讓服務,投標資金需過了鎖定期才能退出,流動性較差。近期的散標以消費信貸為主,上標數量極少。近一周,每天不到5個散標上線,單日累計金額均未超過15萬。

      自助投可申請將所持有的債權轉讓以結束服務,系統將按申請的前后順序撮合債權轉讓交易,結束服務一般需要2到5個自然日。

      2.客服

      官網首頁顯眼位置設置了“客戶服務熱線”欄目,消費者可在線咨詢或投訴。PPmoney目前和投資人的交流渠道,還包括電話客服和社區論壇等。筆者曾在多個時間點嘗試與在線人工客服建立聯系,最長的一次超過10分鐘。一旦接通人工客服,對方回復簡單問題的速度較快,專業素質較高。

      3.輿情

      從第三方網站和搜索引擎的輿情來看,PPmoney評價不少。近期,多位投資者反映,PPmoney于日前突然中止月月增等產品。月月增是一款逐月增息、期限靈活的產品,對接債權轉讓項目,有期限錯配風險。PPmoney鑒于近期國家金融政策調整與行業整改要求,提前中止。

      PPmoney正面評價多于負面評價,正向主要有:風險低、提現快;負向主要有:搶標難、收益低。

      六、運營數據

      根據互聯網金融協會的信披系統數據顯示,2017年6月到2018年2月期間,PPmoney的月成交量在2017年10月達到20.99億元的峰值。借款人數呈現較大波動幅度,從去年8月起一路走低,今年2月有回升的勢頭。

      七、總結:

      PPmoney在行業中已有5年,積累了一定的客戶,信息披露較為透明。費用不多,僅收取提現服務費一項。提現速度較快,用戶體驗不錯。

      今年3月,PPmoney下線月月增等不符合監管要求的項目,積極擁抱合規要求。合規性提升的同時,收益率卻有所下降,投資者對此頗有微詞。

      PPmoney或許聽到了投資者的呼聲,近期加息力度明顯。投資者還可通過網貸之家返利渠道,進一步增厚收益

      溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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