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      投哪網測評:上市控股、車貸龍頭 收益率卻…

      來源:網貸之家| 作者:P2P首席測評| 2018-05-25 15:59:16
      摘要
      投哪網作為行業內融資輪次較多的車貸平臺之一,知名度和關注度均較高,隨著廣發德信、大金重工、巨人網絡等入股,平臺實現從“草根”逆襲成為上市控股平臺,平臺股東背景實力明顯增強,為其增信不少。目前平臺年化收益率為7%-11%,并收取10%的利息管理費,綜合收益率處于行業中下水平,收益優勢不明顯。本文將從平臺背景、業務模式、收益率、保障方式、合規等方面對平臺進行系統性測評。

      投哪網作為行業內融資輪次較多的車貸平臺之一,知名度和關注度均較高,隨著廣發德信、大金重工、巨人網絡等入股,平臺實現從“草根”逆襲成為上市控股平臺,平臺股東背景實力明顯增強,為其增信不少。

      目前平臺年化收益率為7%-11%,并收取10%的利息管理費,綜合收益率處于行業中下水平,收益優勢不明顯。本文將從平臺背景、業務模式、收益率、保障方式、合規等方面對平臺進行系統性測評。

      一、平臺基本情況

      1.平臺背景:上市控股完成C+輪融資

      投哪網,是由深圳投哪金融服務有限公司運營,于2013年11月在深圳正式上線運營,主營車貸業務,是中國互聯網金融協會會員單位。

      根據官網披露,平臺前身為融信貸,早在2012年7月就上線運營,主要做小額信貸業務,但在2013年轉型做車貸,并于11月更名為投哪網。在網貸之家發布的《2018年4月網貸平臺發展指數評級》中排名第11名。

      根據工商查詢以及官網披露,投哪網運營公司是由深圳旺金金融信息服務有限公司全資控股,而深圳旺金金融信息服務有限公司是由上海巨加網絡科技有限公司、吳顯勇、李志剛、蕪湖通達致遠壹號股權投資合伙企業(有限合伙)等出資入股設立。

      其中上市公司巨人網絡全資孫公司上海巨加網絡科技有限公司占股35.71%,兩個創始人吳顯勇和李志剛分別占股21.54%和12.14%,從股權結構來看,隨著上市公司入股投資,投哪網已成為上市公司控股平臺。

      根據平臺官網披露,投哪網于2018年1月獲得招商致遠3億元融資,完成C+輪融資,此前平臺分別于2014年6月、2015年4月和12月、2017年11月獲得A輪、B輪、B+輪以及C輪融資,從投資方來看,投資方背景實力雄厚,既有上市公司,又有券商和國資背景公司入股。隨著這幾輪融資的完成,投哪網品牌知名度大幅提升。具體融資情況如表1。

      2.財務數據

      根據投哪網披露的財報來看,平臺2015年虧損0.03億元,但2016年實現扭虧為盈,凈利潤為0.28億元,營業收入達到1.03億元,2017年凈利潤大幅上漲,同比暴漲464.29%,達到1.28億元,營業收入也實現翻番,達到2.92億元。

      二、產品與風險保障方式

      1.業務模式及產品:主營車貸收益中下水平

      投哪網目前以車抵貸為主,并有少量信貸業務,根據網貸之家數據顯示,投哪網4月車貸業務占其整個業務的比例為94.35%。平臺目前采用直營模式,資產業務主要來源于線下。

      投哪網目前有散標、安心出借工具以及安心PLUS三種產品。

      其中安心出借工具和安心PLUS為定期理財產品。安心出借工具即安心計劃,是平臺推出的自動投標工具,經由投資人授權,系統根據用戶選擇的期限將資金自動投資到期限匹配的散標中,此產品模式下,定期理財產品期限與系統匹配的散標期限完全一致。

      安心計劃的出借期限目前有1月、3月、6月、12月、24月和36月,年化收益率為7%-11%,與同期散標收益率一致,并且可在債權持有30天后申請債權轉讓,其中月安心為APP專享。

      另外平臺針對鉑金及以上會員推出高端安心出借工具,即鉑金及以上會員投資高端安心出借工具即可享受到0.2%-0.3%加息,以及利息管理費折扣優惠。

      安心PLUS是平臺根據投資人的授權在鎖定期內自動循環匹配平臺的散標并以投資人的名義自動簽訂借款協議,目前有到期退出和繼續持有兩種退出方式,到期退出即鎖定期屆滿時,系統根據投資人的授權自動進行債權轉讓,轉讓成功后自動退出,但其實除3月和6月安心PLUS外,其它期限產品均可在持有30天后進行債權轉讓,并且不收費。

      退出方式為繼續持有即鎖定期屆滿后繼續持有出借部分項目,但回款不再復投,直至資金出借的全部借款項目的借款期限屆滿收回出借本金和利息后退出,并且投資人在中途不可進行債轉,這種退出方式相比到期退出明顯流動性較差,優勢明顯較小。

      目前安心PLUS期限有3月、6月、12月、24月和36月標,年化收益率為7.2%-11%,起投金額為500元。

      目前平臺散標有旺車貸和旺薪貸兩種產品,旺車貸為車抵貸,旺薪貸即信用標,借款期限為1-36個月,借款利率為7%-11%,但目前長期無標可投狀態,主要是因為散標均被匹配到定期理財產品。

      散標項目信息披露較為完善,不僅披露了借款人基本信息、歷史還款信用等,還披露了借款人身份證、行駛證等借款資料照片,但車抵貸并未披露車倆抵押證。

      另外平臺目前已加入網貸之家返利頻道,針對新用戶提供多種返利活動,如通過網貸之家返利頻道投資5000元新手安III6月標,即可獲得之家返現80元和超級返20元現金,折算年化收益率為13.8%。

      2.風險保障方式:暫無第三方風險保障方式

      據投哪網官網介紹,平臺目前并沒有第三方機構提供的風險保障方式。雖然平臺曾在2017年3月宣布與長安保險達成戰略合作關系,將聯合推出履約保證保險,但是截至測評日,平臺尚未推出履約保證保險產品

      三、費用

      10%利息管理費,大部分產品債轉實行“0”費用

      據投哪網官網介紹,平臺目前不向投資人收取充值費,但根據情況向投資人收取一定的提現費,如充值15天內(含15天)提現,則收取提現金額的0.5%作為手續費,充值15天后提現免費(提現次數計入免費提現機會),根據會員等級每月會有3-8次免費提現機會,超過免費提現次數后,每次收費2元或扣除2000積分。

      利息管理費方面,目前平臺向所有產品(包括安心出借工具、安心PLUS以及散標)的投資人收取利息收入的10%作為利息管理費。

      債權轉讓是平臺為解決投資人流動性需求,增強用戶投資體驗而設計的工具。目前旺車貸、旺薪貸和安心出借工具均可在持有30天后進行債權轉讓,并且目前不收取任何費用。

      安心PLUS除3月和6月不可債轉外如果選擇的退出方式為到期退出也可在持有30天后進行債權轉讓,并且目前也不收取債權轉讓費用。但安心X(平臺原產品,目前已停售)債權轉讓是根據持有期限收取轉讓價格的0.2%-1.5%作為轉讓費。

      總體來看,大部分產品債轉0費用和持有30天即可轉讓的功能對投資人,特別是對于流動性要求較高的投資人來說是具有一定的吸引力和優勢。

      四、合規性

      1.限額合規

      限額方面,由于投哪網主要做車貸以及個人信貸,借款金額相對較小,受限額令影響較小。根據網貸之家數據統計,從平臺近6個月人均借款金額走勢來看,人均借款金額基本在7萬左右,可以看出平臺在限額方面較為合規。

      2.銀行存管

      銀行存管方面,投哪網于2016年7月上線廣發銀行存管,采用直接存管模式,廣發銀行為投哪網每一位投資人開通虛擬子賬戶,并且廣發銀行在深圳有分行,符合此前深圳的存管屬地化要求。

      從體驗上來看,存管系統上線初期廣發銀行采用的無痕體驗模式,即在注冊開通的過程中并未跳轉到存管銀行界面進行開戶,交易過程中也并未見廣發銀行身影,感知度較低。

      但隨著存管指引的下發以及存管測評的開展,廣發銀行和投哪網在今年3月底進行存管系統升級,目前新老用戶均需手動開通廣發銀行存管賬戶,并能收到廣發銀行發送存管賬戶開戶短信,升級后的存管模式或更符合此前中國互聯網金融協會下發的《互聯網金融個體網絡借貸資金存管系統規范》征求意見稿的要求。

      3.信息披露

      信息披露方面,投哪網根據《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》在網站設置了信息披露專欄,披露了機構組織信息、備案信息、審核信息等信息,其中經營數據以運營月報和實時數據兩種形式進行披露,時效性也較好,能及時披露運營數據。總體來看,平臺信息披露做的較好,基本根據監管要求披露相關信息,但目前尚無披露上一年度的合規性審查報告。

      五、運營數據

      近期成交量和人氣大幅下降

      據投哪網披露,截至2018年4月底,平臺累計成交量達到541.63億元,借貸余額為60.23億元,累計借款人數達到34.28萬人。

      從投哪網近6個月的成交量走勢來看,平臺自2018年1月后成交量呈逐月大幅下降趨勢,4月成交量僅為5.31億元,環比下降35.09%,同比下降60.14%,據其客服解釋主要是因為目前監管政策比較嚴,在審批貸款時更加謹慎和嚴格。

      不過從5月目前成交量表現來看,5月成交量或有所回升。從近6個月投資人數走勢來看,投資人數與成交量走勢一致,自2018年1月后開始大幅減少,人氣持續走低,主要是因為近期項目比較少,以及此前存管系統升級后出現系統顯示錯誤、數據同步延時和無法提現等一系列問題使得平臺投資人流失較為嚴重。

      六、體驗與輿情

      短期標難搶,輿情整體偏正面

      投哪網注冊、登陸、實名認證、充值、投資、提現等功能使用起來比較流暢。PC端官網首頁顯示平臺最新活動、各投資產品信息、信息披露專欄、福利社等,整個頁面較為整潔,但網站公告全部發布在社區,并沒有放在網站顯眼地方。移動端APP功能也較為齊全,使用方便。

      平臺目前與投資人交流的渠道主要有在線客服、微信客服、電話、QQ群以及論壇等,交流方式多樣且全面,并且在線客服響應速度較快,服務態度較好,但電話客服接入時間較長,需要等待較長時間。

      從產品搶標情況來看,近期安心PLUS和6月及以上期限的安心出借工具沒有搶標現象,基本打開就有標可投,但安心出借工具短期標比較難搶,1月和3月期安心出借工具搶標比較嚴重,經常處于滿額,另外散標長期處于無標可投主要是因為散標基本全部用于匹配到安心出借計劃和安心PLUS,較少單獨發布。

      從債權轉讓速度來看,目前平臺債轉標較多,債轉速度一般,有投資人反映長期標轉讓較難,并且債轉時間長。

      從第三方論壇和百度等第三方輿情來看,投哪網的輿情整體偏正面,投資人對投哪網的印象主要為大平臺、車貸平臺等,但前段時間平臺存管系統升級,導致不少投資人吐槽提現時顯示虛擬賬戶余額不足,提不了現等問題,也有不少投資人吐槽系統體驗不好、安心計劃匹配較慢、收費高等。

      七、總結

      投哪網是一家主做車貸業務的平臺,車貸規模僅次于微貸網,目前已完成C+輪融資,隨著廣發德信、大金重工、巨人網絡、粵鉑星投資等入股,股東背景實力明顯增強。合規方面,平臺限額和信息披露做的比較好,并且已上線廣發銀行存管系統。

      目前平臺綜合收益率處于行業中下水平,并且所有項目均收取利息管理費,收益優勢不大,但目前大部分產品債轉實行“0”費用,是其一大優勢。另外平臺目前暫未引入第三方風險保障方式。

      溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
      投哪網
      • 平臺背景:上市控股
      • 上線時間:2012-05-04
      • 評  級:12名
      • 銀行存管: 廣發銀行
      • 網友點評: 2.8 分(1066條
      • 30日成交: -
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