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      你我貸測評:7年老平臺 業務專注于個人信貸

      來源:網貸之家| 作者:P2P首席測評| 2018-09-12 10:53:42
      摘要
      你我貸是于2011年6月上線的老平臺,專注于個人信貸,行業知名度和關注度均較高,屬于民營系平臺。平臺目前已與中合擔保達成合作,部分標的引入中合擔保提供的風險保障計劃。本文將從平臺背景、業務模式、收益率、保障方式、合規等方面對平臺進行系統性測評,測評日期為2018年9月11日。

      測評說明:站在網貸投資人的角度,從投資前、中、后所關注的主要方面依次對你我貸做實測體驗,測評日期為2018年9月11日。

      摘要:你我貸是于2011年6月上線的老平臺,專注于個人信貸,行業知名度和關注度均較高,屬于民營系平臺。平臺目前已與中合擔保達成合作,部分標的引入中合擔保提供的風險保障計劃。本文將從平臺背景、業務模式、收益率、保障方式、合規等方面對平臺進行系統性測評。

      一、平臺基本情況

      1.平臺背景:民營系平臺

      你我貸(www.niwodai.com),是由上海你我貸互聯網金融信息服務有限公司運營,于2011年6月18日正式上線,主營個人信貸業務,在網貸之家發布的《2018年8月網貸平臺發展指數評級》中排名第19名。另外,你我貸于2016年3月成為中國互聯網金融協會首批會員單位,并于2018年4月26日當選中國互聯網金融協會任理事單位。

      根據工商查詢,你我貸運營公司是上海嘉銀金融科技股份有限公司全資控股子公司,而上海嘉銀金融科技股份有限公司是由陳曙和趙鵬出資設立,平臺實控人為嚴定貴。就平臺實際控制人與工商查詢最終股東不一致的情況,筆者詢問了平臺相關人員,平臺相關人員回復,嘉銀金科是嚴定貴此前收購的公司,陳曙和趙鵬為嘉銀金科(原復仁科技)的初始股東,目前嘉銀金科實際的股權結構是嚴定貴占股58%,上海金木水火土投資中心(有限合伙)占股27%,張光林和吳元樂分別占股12%和3%,其中上海金木水火土投資中心(有限合伙)是嚴定貴控股公司。另外,據了解嚴定貴目前也是港股上市公司中國支付通的執行副主席和執行董事。

      2.財務數據:連續三年實現盈利

      根據中國互聯網金融協會披露的你我貸2016年和2017年審計報告,你我貸近三年實現連續盈利,并且營業收入和凈利潤均保持較快增長速度,2017年營業收入為15.01億元,凈利潤為4.03億元,分別同比大幅增長了127.08%和484.06%。

      二、產品與風險保障方式

      1.業務模式及產品:專注個人信貸

      你我貸目前業務均為個人信貸,資產目前全部來源于線上,線上主要來源于你我貸借款APP端或微信端在線申請。

      你我貸目前有有道智投和新標專區兩種產品。其中有道智投為輔助投標工具,根據封閉期的不同分為1月期、3月期、6月期、12月期和18月期五種產品,其中1月期是平臺根據投資人的授權在封閉期內自動循環匹配平臺的散標,并以投資人的名義自動簽訂借款協議,封閉期屆滿后可隨時申請退出,若封閉期結束后繼續持有,則按最長持有時間對應的利率統一結算,持有時間越長,實際退出時預期年化收益率越高,預期年化收益率為7%-9.5%;而3月期、6月期、12月期和18月期則是平臺根據投資人的授權在封閉期內自動循環匹配平臺的散標,并以投資人的名義自動簽訂借款協議,封閉期屆滿次日,系統根據投資人的授權自動進行債權轉讓,轉讓成功后自動退出,封閉期為90天-545天,年化收益率為8%-12%。

      新標專區即為散標,從資產類型來看,均為個人信貸,期限基本全為12個月,預期年化收益率為10%-12%。僅從收益來看,你我貸產品收益處于行業中等水平。

      2.債權轉讓

      債權轉讓功能是平臺為解決投資人流動性需求,增強用戶投資體驗而設計,也是投資人實現流動性的重要工具。目前你我貸為投資人提供債權轉讓功能,散標持有30天后可申請債權轉讓,有道智投1月期和3月期在封閉期內不可申請提前退出,而有道智投6月期、12月期和18月期在封閉期內持有90天后可申請提前退出,具體規則如表4。

      3. 風險保障方式:部分標引入中合擔保

      你我貸于2018年7月4日發布公告稱,平臺與中合中小企業融資擔保股份有限公司(以下簡稱中合擔保)正式達成合作。不過值得注意的是,平臺與中合擔保的合作不是提供擔保服務,而是主要提供風險保障金專款賬戶的管理服務,賠付也是以風險保障金專項賬戶余額為限,并且你我貸與中合擔保合作的風險保障計劃目前僅針對部分標的,并沒有覆蓋所有借款標的。

      三、費用:優勢不明顯

      據你我貸官網介紹,平臺目前不向投資人收取充值費和利息管理費,但會根據會員等級收取一定的提現費,如Lv.8及以上會員每月有10次免費提現機會,Lv.1會員每月有1次免費提現機會,超過免費次數將按筆收費,2萬(含)以下收取2元/筆,2-5萬(含)收取5元/筆,5-100萬(含)收取10元/筆。

      債權轉讓費方面,平臺目前向散標債權出讓人收取轉讓服務費,持有30-365天轉讓收取轉讓價格0.5%的手續費,持有365天后轉讓免費,其中,Lv.6、Lv.7、Lv.8等級會員轉讓手續費7折;Lv.9等級及以上會員轉讓手續費5折。而對于持有有道智投6月期、12月期和18月期的投資人可在封閉期持有90天后申請提前退出,如果在封閉期屆滿前申請提前退出則會收取投資金額的3%作為手續費。總體來看,你我貸在費用方面優勢不明顯,對投資人的吸引力明顯不足,特別是對于流動性需求較高的投資人,提前退出費用較高。

      四、合規性:合規進度較好

      1.限額合規

      限額方面,由于你我貸的業務均為個人信貸,受限額令影響較小,據網貸之家數據統計,平臺近6個月人均借款金額在1萬元左右,遠低于20萬元限額。總體來看,你我貸在限額方面較為合規。

      2.銀行存管

      銀行存管方面,你我貸目前已全面上線恒豐銀行存管系統,采用直接存管模式,恒豐銀行為你我貸每一位投資人及其他參與者開通虛擬子賬戶。

      3.信息披露

      信息披露方面,你我貸根據銀監會此前下發的《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》在網站設置了信息披露專欄,并披露了機構備案信息、基本信息、治理信息、審計信息等,其中經營數據是以運營月報和數據披露兩種形式進行披露,時效性較好,能及時披露相關運營數據,但運營月報并未披露借貸余額、前十大借款人待還金額占比、逾期等運營數據情況,僅在數據披露欄中披露了上月相關運營數據,無法通過官網數據進行縱向對比。項目信息披露方面,平臺披露了借款人的基本信息、標的風險等級、信用統計等。總體來看,平臺信息披露做的較好,基本按照監管要求披露了相關信息,但目前尚未披露合規性審查報告,并且運營月報數據披露有待進一步改進。

      五、運營數據:近兩個月成交量和投資人數受行業影響有所下降

      據你我貸官網數據披露,截至2018年8月底,平臺累計成交量為578.5億元(不含債轉),借款余額為162.82億元,累計投資人數為96.07萬元,累計借款人數為455.89萬人。從你我貸近半年月成交量和投資人數走勢來看,近兩個月成交量和投資人數有所下降,可能主要與前段時間行業風險事件頻發,投資人信心下降有關。

      逾期方面,據平臺官網披露,截至2018年8月底,平臺逾期金額為2.88億元,累計代償達到25.38億元。

      六、體驗與輿情:散標滿標速度快 輿情偏正面

      你我貸注冊、登陸、充值、投資、提現等功能使用起來比較流暢。PC端官網首頁顯示了最新活動、產品、信息披露、社區等,整個頁面設計布局較為簡潔,APP端功能也較為齊全,使用方便。目前平臺與投資人的溝通渠道主要有在線客服、微信客服、電話客服以及社區等,交流方式多樣,在線客服響應及時,社區投資人也較為活躍,不過平臺目前尚無QQ或者微信交流群。另外,平臺目前僅有部分標的是由中合擔保提供風險保障計劃,但并未對這些標的做特殊標記,建議平臺可對有風險保障計劃的標的和無風險保障計劃標的進行區分,以方便投資人篩選。

      搶標情況來看,有道智投產品和散標近期搶標現象不嚴重,基本上打開就有標可投,不過散標比較搶手,滿標速度較快,基本當天可滿標。從計息時間來看,有道智投有3天投標期,投標期結束進入封閉期后才開始計息,散標是滿標后T+1開始計息。

      從第三方論壇和百度等第三方輿情來看,你我貸的輿情整體偏正面,近期負面輿情較少,投資人對平臺的印象主要為大平臺、老平臺、回款準時等。

      七、總結

      你我貸作為一家上線7年多的老平臺,在行業知名度較高,目前專注于個人信貸業務,資產來源于線上,并且盈利能力較好,連續三年實現盈利,但背景草根,沒有實力強勁的股東背景。從合規來看,平臺目前上線恒豐銀行存管,限額和信披做的也比較好。平臺目前年化收益率處于行業中等水平,并于近期引入中合擔保的風險保障計劃,但目前僅針對部分標的,賠付也以風險保障金專項賬戶余額為限。

      溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
      你我貸
      • 平臺背景:民營系
      • 上線時間:2011-06-18
      • 評  級:19名
      • 銀行存管: 恒豐銀行
      • 網友點評: 3.6 分(2063條
      • 30日成交: -
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