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      P2P平台项目信披:总体质量堪忧 60家得分高(名单)

      来源:网贷之家| 作者:王春影| 2019-01-31 08:22:57| 30025人阅读| 0条评论
      摘要
      报告以网贷之家发布的2018年12月P2P网贷行业贷款余额排行榜的100家平台为样本,统计2019年1月中下旬P2P网贷平台页面展示投资标的(无PC端的平台参照APP投资标的),构建P2P网贷平台项目信披评价体系。以量化平台项目信披质量为出发点,对每一指标设置严格得分标准,对同一指标的不同质量信披方式差异化打分。

      项目信息展示了P2P网贷平台借款项目背景、借款人基本情况、平台的风控流程及风险防范措施。项目信披对平台及投资人而言都极为重要,其意义已经不仅是为了合规而必须披露,更是平台显示资产透明及优势的重要发力点。完善的项目信息打?#23631;?#24179;台与投资人在有关借款标的信息不对称性,明显更能提升投资人好感度。

      报告以网贷之家发布的2018年12月P2P网贷行业贷款余额排行榜的100家平台为样本,统计2019年1月中下旬P2P网贷平台页面展示投资标的(无PC端的平台参照APP投资标的),构建P2P网贷平台项目信披评价体系。以量化平台项目信披质量为出发点,对每一指标设置严格得分标准,对同一指标的不同质量信披方式差异化打分。研究发现:

      1、项目信披质量较差,60分以下是常态。

      贷款余额前100平台是行?#30340;?#35268;模?#24551;?#30340;平台,但各平台项目信披差距明显、可完善空间较大。得分在80分及以上的样本平台仅1家,?#21450;?#25104;P2P网贷平台得分在60分以下。

      ?#23548;?#19978;项目信披改善?#35759;?#19981;大,部分平台因遗漏信披项目而影响总体得分?#31995;停热?#20511;款人基本信息中的借款主体、主体性质、证件号码、在平台借款历?#26041;?#27454;情况是较容易漏披的内容,也是完善相对容易的地方。平台完整、如实披露借款人基本信息,有助于信披得分明显提高。

      2、集合理财计划普遍可穿透底层资产,但信披差于散标

      九成以上的样本平台集合理财计划可以穿透到匹配的散标,但相对散标信披质量较差。多数平台仅披?#37117;?#21512;理财计划的项目金额、投资期限、回款方式等共性指标,对于单个散标项目信息披露相对简单,甚至部分平台仅显示可能匹配的散标而未披露散标详情,报告对该种信披情况予以减分处理。

      3、资产来源成谜,信息交叉?#25628;?#38590;行。

      九成以上P2P网贷平台对借款人进行脱敏处理以保护借款人隐私,但部分平台脱敏过度,甚至导致平台多方借款人脱敏后显示完全一致的情形。

      建议P2P网贷平台权衡兼顾信息透明度及借款人隐私,可以借鉴借款主体信披较好的平台做法,即差异化披露企业贷、个人贷的借款主体,对于企业贷披露借款人全称,同时披露借款人注册地址、法定代表人等基本信息,便于投资人对借款人信息进行交叉?#25628;椋?#23545;于个人贷则?#23454;?#33073;敏处理。

      另外,资产来?#35789;?#20511;款项目的“灵魂?#20445;?#26159;投资人评价平台的重要参考项。一是,自建资产端或资产来源于外部,资产风险衡量方式完全不同。二是,当下175号文提出P2P网贷平台三大转型方向后,披露资产来源也有助于投资人预判平台转型方向及可能性。建议平台在显著位置、明确披露资产来源。

      4、收入负债形式化,融资金额无逻辑。

      部分平台的收入负债金额披露流于形式。?#28909;?#19968;种情?#38382;?#20197;“较理想”、“符合风控需求”等相对主观的词汇描述借款人收入,采用“相对可控”、“合理”等表达借款人负债情况。报告认为,这种相对主观的表述方式难以客观形容借款人收入负债情况。另一种情?#38382;牽?#37096;分平台披露的收入水平远超融资金额,?#28909;?#24180;入百万而借款几千的情况,容易引发数据造假的嫌疑。报告对以上两种披露方式?#23454;?#25187;分。

      建议平台以具体金额或区间形式披露借款人收入负债情况,并且注明是年度还是月度数据,并?#20063;?#21462;区间形式?#20445;?#19981;夸大收入,尽量保持与?#23548;?#27700;平偏差不大。

      5、征信缺失,限额管理采用?#20449;?#24418;式。

      银保监要求P2P网贷平台披露借款人借款前6个月内征信报告中的逾期信息。而样本平台对于征信报告披露严重缺失,目前仅约两成平台披?#35835;?#24449;信信息,且信披形式多样,?#28909;?#20197;?#35745;?#24418;式披露借款人在中国人民银行征信?#34892;?/a>的征信信息,或是银行版的信用报告,或是直接显示中国互联网金融协会互联网金融服务平台信用信息共享系统的信用信息,或是不显示信源直接披露逾期信息。

      信息共享机制缺失影响P2P网贷平台难以核?#21040;?#27454;人在其他平台借款情况,部分平台采用“个人?#20449;怠?#24418;式披露借款人?#20449;?#36328;平台借款情况。建议平台披露相应的?#20449;?#20989;,提高信息?#30446;?#35266;度。

      6、还款保障信披质量差,担保方不清。

      样本平台中,明?#36820;?#20445;方式、担保机构、抵质押物的平台占比超四成,另有超两成的平台未披露相关还款保障措施,其余平台以相对模糊的方式披?#35835;?#24179;台的还款保障措施,?#28909;?#23545;第三方担保机构脱敏处理等。

      建议平台对于有抵质押物的借款项目,披露抵质押的具体信息,?#28909;?#25151;产所在地区、?#35838;?#38754;积等,车辆里程、品牌及?#20048;档齲?#23545;于有第三方机构担保的平台,具体披露第三方担保机构的名称、与平台或资产供给方的关联关系等。

      7、风?#23637;?#29702;模板化,披露质量堪忧。

      P2P网贷平台风?#23637;?#29702;信披流于形式,?#28909;?#20174;经济?#38382;?#25110;行业环?#36710;?#30456;对宏观角度进行了风险提示,多数甚?#20102;?#26377;借款项目的风控措施完全一致等。而分类管理简便易操作,六成以上平台披?#35835;?#35813;信息。平台对该项目信披多标识项目风险等级,或明确项目?#35270;?#21738;种风险承受能力投资人。

      建议平台从风控措施的角度,就每一?#24335;?#27454;项目披露贷前的项目风险评估;结合借款人信用、借款人还款能力等微观角度对借款项目进行分类管理,从预判借款人资金用?#23613;?#36824;款历史、抵质押物?#20048;?#24066;场变动等角度进行风险提示。

      本报告参照银保监会公布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,以及中国互联网金融协会的《互联网金融信息披露个体网络借贷》,制定以下P2P网贷平台项目信披评价体系:

      计分?#24471;鰨?/strong>

      1.评价体系设置加/减分项,其中加分项包括披露平台与担保方关联关系(+2);增信方基本情况(+2);减分项包括所有借款项目查阅设限(-1),满标项目查阅设限(-2),集合理财计划无法穿透底层资产(-2);

      2.与计分标准不符的处理方式:根据偏差程度?#23454;?#25187;分,?#28909;?#25910;入水平良好、负债合理等未披露具体金额的情形,第三方担保未披露第三方担保公司等情况,实物抵押未披露抵押物价?#30331;?#20917;;

      3.信披不符?#19979;?#36753;的处理方式:根据信息可信度酌情扣减分,?#28909;?#29992;于资金周转等用途的借款金额与收入偏差较大的情?#38382;实?#25187;分;

      4.对于信息模糊的处理方式:根据信息脱敏程度酌情扣减分,?#28909;?#23545;借款人脱敏处理导致大部分借款主体显示一样的情?#38382;实?#25187;分。

      项目信披Top60P2P网贷平台如下:

      注:

      1、统计时间:2019年1月16日-2019年1月25日;

      2、榜单仅代表平台项目信披情况,得分高低并不表征平台安全性,不构成投资建议;

      3、如对以上信息有所疑问,请联系Mail:[email protected]

      温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
      关键字: P2P平台 项目信披
      网友评论
      条评论
      • 慕容九苗条的外公
        19/04/17
        大家都去了解一下团货网做决定,22万?#32622;?#29616;在是一个什么境况,愿佛祖保佑你们
      • 布鲁托无聊的师傅
        19/03/27
        微贷投哪人人聚财都不错
      • 凤鸣三声哈哈哈
        19/02/04
        都是些小平台!
      • 呵呵,呵
        19/02/04
        信披不及格,为什么?不及格就散伙吧。
      • 乐求
        19/02/04
        大平台只有微贷网排位靠前!
      • 善思念之
        19/02/03
        无参考性。
      • 狮猁王好色的堂弟
        19/02/03
        易通贷出险,王岩想收割资金
      • 燕南飞
        19/02/01
        p2p行业还不成熟,尽早取消吧
      • 江枫冷淡的外公
        19/02/01
        可接受低收益,绝不接受逾期不?#26723;住?#36825;是投资P2P人的底线。谁会与狼?#21442;瑁啃值?#20204;切记。
      • 江琴好吃懒做的侄女婿
        19/02/01
        分利宝怎样?
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