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      陸金所年化8.4%的銀行理財 實質是網貸產品!

      分類:熱點觀察| 作者:遠望君| 2019-01-30 09:57:14| 11651人閱讀
      摘要
      還是熟悉的配方,還是熟悉的味道,這不就是陸金所的網貸標嘛。

      作為P2P屆的扛把子,陸金所的一舉一動都牽動著投資人的心,也代表著行業的發展方向。

      近期,陸金所的銀行精選-投融資產品里上線了「眾邦銀行-融利盈」。

      「融利盈」的基本信息如下:

      投資期限為36個月(120天可轉),起投金額1萬元,投向小額貸款人,每月等額本息還款。保障方式為保險公司履約險擔保公司連帶責任擔保。

      (「融利盈」產品)

      目前為90%的平安產險+10%的平安普惠擔保。逾期超過80天,會在80天后的五個工作日內進行代償

      平臺服務費為0.07%/月,目前打8折,實際收取0.056%/月。

      還是熟悉的配方,還是熟悉的味道,這不就是陸金所的網貸標嘛。

      所以,這款產品到底和陸金所的網貸標有什么關系?為什么陸金所要和眾邦銀行合作開發這款產品?這背后又意味著什么?

      「融利盈」值得買嗎?

      通過查看產品介紹和咨詢,可以發現,「融利盈」表面上是由眾邦銀行提供資產也就是小額貸款人,但實際上借款人依然是由平安普惠提供。

      這樣,「融利盈」本質上和陸金所的網貸標并無大的區別,只是在產品開發路徑上多了一環。

      陸金所網貸標:借款人——平安普惠——陸金所(陸金服)——投資人;

      「融利盈」:借款人——平安普惠——眾邦銀行——陸金所——投資人。

      所以,「融利盈」這款產品的主要優勢在于:

      (1)安全性高,甚至超過陸金所的網貸標。

      (2)手續費低,目前手續費打8折;

      (3)標量充足,易于購買。

      但缺點也很明顯:

      (1)需要額外開通眾邦銀行電子賬戶,體驗較差。

      (2)流動性比網貸標差,4個月后才可轉讓,而且目前轉讓費和轉讓區都還未確定。

      因此個人認為,「融利盈」更適合追求高收益、低流動性的穩健投資人。

      為什么要走直銷銀行的模式?

      (1)應監管要求壓待收和投資人數

      根據2019年公布的《1號文》,監管層明確要求平臺的業務規模下降、投資人數下降和借款人數下降。

      其實,這樣的要求早在17年就提過,但當時的政策環境很寬松,對陸金所這樣的頭部平臺更是睜一只眼閉一只眼。

      現如今全國嚴格要求降待收、投資人數和借款人數,沒有平臺可以成為例外。

      對于陸金所這類運營良好,受行業大環境沖擊較小的頭部平臺而言,有繼續放貸的需求,因此有必要把業務進行分流,以滿足監管規定。

      (2)滿足保險公司的相關管理規定

      根據監管要求,保險公司為網貸平臺提供履約險,需滿足一定的要求。

      比如,「上一季度核心償付能力充足率應當不低于75%,且綜合償付能力充足率不低于150%」,又比如,「保險公司承保互聯網金融的額度不得超過保險公司自身凈資產的三倍」等。

      通過直銷銀行的模式,可以規避這些要求。

      (3)防范不明朗的政策風險

      有部分媒體在解讀《175號文》時,因文中提到「金融機構不準為網貸機構提供擔保增信」,由此認為監管層否定了履約險。

      但實際情況是,該條文出現在高風險機構的管控指引方針里,主要目的是防止風險的傳遞。

      盡管如此,考慮到政策尚不明朗,有必要通過直銷銀行提前布局,以防未來監管的一刀切。

      眾邦銀行到底是做什么的?

      眾邦銀行既是一家民營銀行,也是一家直銷銀行。

      眾邦銀行成立于2017年5月,是全國第11家民營銀行,注冊資本20億元,由卓爾控股、當代科技、壹網通科技、鈺龍集團、奧山投資、法斯克能源等六家股東發起設立。

      其中,卓爾控股為第一大股東,持股30%,當代科技、壹網通科技分別持股20%,其余3家股東分別持股10%。

      同時,眾邦銀行也是一家直銷銀行。所謂直銷銀行,即其業務拓展不以實體網點和物理柜臺為基礎。

      其實,還有多家民營銀行和眾邦銀行是同一種模式,比如,億聯銀行、藍海銀行和富民銀行。在這些銀行開戶,你只需要通過銀行的APP而不用去柜臺。

      目前阻礙直銷銀行發展的兩大主因是客群來源和產品創新方面的不足。

      大家可以發現,2018年在百度、京東和陸金所等多款APP上出現了前述直銷銀行的理財產品,其中最火的就是結構化存款——幾乎等于活期存款,但年化利率能達到4%~4.5%。

      (結構化存款產品)

      通過互聯網巨頭導流,同時進行理財產品創新,可以有效解決上述兩個痛點。

      但是,當大家的產品同質化后,就需要進一步創新了。

      不少直銷銀行也想做線上或線下的個人消費信貸類產品。但直銷銀行普遍成立時間短、數據積累不深、風控體系尚不完善。

      因此和陸金所這樣的頭部網貸平臺合作,開發消費信貸類產品可謂是順水推舟。

      為什么陸金所選擇與眾邦銀行合作「融利盈」?

      從咱們前面的分析可以發現,陸金所和眾邦銀行的合作必然是雙贏。

      但是大家有沒有想過一個問題。

      眾邦銀行想和網貸平臺合作,最靠譜的肯定是陸金所;但陸金所的選項有很多,可以是富民銀行、藍海銀行或其他民營銀行。

      為什么眾邦銀行能得到這個機會呢?

      那不得不引出了陸金所前副總樓曉岸。

      (樓曉岸照片)

      樓曉岸歷任北京金融交易所、昆侖銀行、進出口銀行、華融資產等機構的高管職務,當然還曾經是陸金所的副總經理。

      從陸金所出走后,樓曉岸帶領團隊在嘉實基金創業。2015年6月,國內首家基金系P2P嘉石榴創立。

      此后,因證監會擬限制公募基金公司的多元化經營,嘉石榴過渡到香港上市公司卓爾集團旗下。樓曉岸出任卓爾控股副總裁。

      在卓爾控股作為第一大股東創辦眾邦銀行后,樓曉岸出任眾邦銀行首任董事長。

      從互金黃埔軍校出去的學生,和母校合作項目,這在邏輯上基本就能說通了。

      未來行業趨勢

      雖然眾邦銀行在「融利盈」中只是扮演通道的角色,但無論怎么說,「融利盈」都是一款銀行理財產品

      遠望(公眾號:互金遠望號)曾經在「履約險系」P2P平臺解析和排名一文中提到過,部分頭部平臺履約險標安全性不亞于中小銀行的理財產品。

      當時肯定有很多投資人并不認可這種說法,但我想如今現實已經給了各位最好的答案。

      而且,個人認為,只要監管不加以干預,未來還會有更多的網貸平臺和直銷銀行合作,以滿足雙方的需求。

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      溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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