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      团贷网暴雷后 关于P2P行业的一些思考...

      分类:热点观察| 作者:NP读财| 2019-04-11 09:42:06| 15341人阅读
      摘要
      在追踪团贷网的这段时间里,叫兽也是感慨万千,特别是在和受害者深入交流后,对于P2P行业和出借人,都有一些思考...

      最近,叫兽一直在追踪团贷网的最新动态,可以说已经相当深入。

      同时,这段时间里,P2P行业里也发生了不少的大事,都没有时间深入分析和探讨。

      在追踪团贷网的这段时间里,叫兽也是感慨万千,特别是在和受害者深入交流后,对于P2P行业和出借人,都有一些思考...

      01

      备案的?#24179;?#26080;疑是个好消息

      如果算上那些不?#21862;?#27963;的平台,叫兽估计目前P2P行业大概还剩下500家平台左右。

      不?#21862;?#27963;的平台,是指现在很少发标,全力处置存量资产,专心实现“三降”,但对备案还抱有幻想的平台。

      前两天,又放出了“试点备案”的消息,这些平台似乎又看到了一丝希望。

      很明显,这是监管爸爸放出的救?#34892;?#21495;,同时也测试一下市场的反映,看看大家是否能够接受方案,再做出最后的决策。

      在行业风雨飘摇的时刻,监管爸爸也变得谨慎了许多,不像《175号文》那样,搞得行业和出借人紧张兮兮。

      关于这份“试点备案”的文件,叫兽相信和最终的备案方案差距不会特别大,因为这是?#19994;?#30340;一贯调性。

      关于“试点备案”的分析,相信大家在这几天也看了很多,叫兽就不一一分析了,挑重点来说说。

      另外,还没看过原文的,建议尽量?#28909;?#30475;看原文。

      想看原文的,可以在公众号后台回复关键词:「备案?#22815;?#32773;添加叫兽的个人微信(微信ID:npdc002),发给你吧。

      1.“试点备案”的真实意图

      如果说合规整改,是为了出清行业里面的坏人,留下好人。

      那么,“试点备案”就是要从剩下的这些好人里面再挑出有能力的,最终发牌照。

      所以,大家要明白这轮“试点备案”的真正意义和意图。

      所谓的“试点备案”,其实就是新的一轮合规备案的竞赛,?#26723;?#36807;分好听了,大家不要上当。

      不要相信什么「列入“试点备案”的平台,就相当于发牌照,很安全」的这些鬼话。

      2.P2P“试点备案”的门槛,其实还是挺高的

      “试点备案”的细节出台之后,?#34892;?#21516;行也感慨备案门槛之高。

      ?#21040;?#36164;本的补足、风险准备金风险补偿金的缴纳、法人股东连续3年盈利等等,这些明摆着就是提高门槛。

      ?#28909;?#34917;齐三方面的资金:?#21040;?#36164;?#23613;?#39118;险准备金、风险补偿金。

      一是?#21040;?#27880;册资本5亿元(省级平台则是5000万元),二是按待收余额的3%缴纳一般风险准备金(省级P2P平台则按1%缴纳),三是按每个借款人借款项目金额的6%计提出借人风险补偿金(省级P2P平台则按3%缴纳)。

      如果是待收50亿以上的头部或一线平台(按照全国型平台计算),叫兽估算了一下,至少要在未来12个月内筹集10亿现金左右。

      如果待收20亿的二线平台(按照省级平台计算),至少也要1.5亿现金左右,如果想冲全国型平台,至少需要准备7亿现金。

      而且,这些现金不能从外部借入,只能靠股东或者平台自身搞掂,如果是民营的屌丝平台,?#35759;?#30456;当大,?#36864;?#26159;家大业大的头部平台,也有很大的压力。

      一家待收140亿的头部平台,大概就要准备20亿左?#19994;?#29616;金,而且这20亿现金只能靠平台自身和股东想办法,头疼不?

      再?#28909;?a id="neilianxitong" target="_blank" href="http://www.tidb.tw/dangan/ljf2">陆金服,平台现在的待收是1100亿左右,可能需要准备100亿左?#19994;?#29616;金...

      这100亿的现金...究竟要从哪里来啊,你问问平安爸爸头疼不?

      而且,通过「?#21040;?#36164;本的补足、风险准备金和补偿金的缴纳」这些措施,很明显也限制了P2P的无限杠杆这个最大特点,控制风险。

      P2P可以做到无限杠杆放贷的时代,一去不复返。

      在叫兽看来,如果真的要按照这份“试点备案”文件执行,那么P2P平台真的可以算是位列仙班。

      以前还鼓吹什么信息中介....现在来看,就是合法的“影子银行”。

      从这份《试点工作方案?#32602;?#21487;以看得出来,监管基本上是照搬了银行的那套管理办法。

      不过,这也正常啊...

      现在监管P2P的那群领导,其实就是之前监管银行的那套班子,所以才把P2P当作是一家微型银行来管了。

      3.限制网贷投资者投资金额

      对于出借人的风险教育,最开始的时候,还是做几个调查?#31034;恚?#28982;后做最简单的风险提醒。

      当然,这种调查?#31034;?#30340;教育办法,根本就不实用,很多网贷平台也是应付下,毕竟平台也不愿意和金主们过不去。

      但是,这份《试点工作方案》更加严厉,直接要求平台限制你的出借金额,强制要求出借人分散投资

      这影响大吗?叫兽觉?#27809;?#26159;挺大的,对大部分出借人影响可能不大,但对网贷平台的运营影响很大。

      以前的P2P平台,20%的出借人?#27605;?#20102;80%的出借金额,20万的出借金额对于大户来说,根本就不够塞牙缝。

      ?#28909;?#36825;次暴的团贷网,金额20万的出借人,真的只能算是小户了....

      这就点像之前的?#23545;?#34892;办法?#32602;?#23545;借款金额作出限制,必定会影响到平台长远的运营策略。

      02

      P2P行业的现状和风险

      备案向前?#24179;?#30830;实是个好消息,但不要忽略背后可能会带来的风险。

      ?#20154;?#35828;P2P行业的现状。

      叫兽在前几天说过,团贷网?#24405;?/a>之后,现在的行业情况其实十分糟糕。

      这几天的数据来看,行业成交量仍然非常糟糕,行业资金在持续流出,成交量只有?#24405;?#21457;生前的1/3左右。

      3月28日,团贷网出险之后,已经?#21483;行?#24179;台扛不住,相继宣布退出或者采取紧急措施。

      ?#28909;紓?a id="neilianxitong" target="_blank" href="http://www.tidb.tw/dangan/hlct">红岭创投紧急暂停提现人人贷限制每天提现的名额,PPmoney在?#24405;?#21457;生后立马加息。

      还有一些平台(例如瑞达金服?#34892;?#36130;富钱盒子),眼看备案无望,资金也在持续流出,运营成本?#30452;?#39640;,直?#26377;?#24067;了清盘

      (4月3日叫兽推送的文案)

      《试点工作方案》的出台,最大的风?#31449;?#26159;:加速平台的集体退出,行业的流动性风险或许将增加。

      叫兽之前也说过,现在真正有能力的平台(无论大小)都忙着做转型,一部分平台的运营,只有半?#21862;?#27963;地支撑着。

      给他一口气,不至于断气,然后再碰碰?#20284;?#30475;看有没有机会备案。

      转型,才是很多P2P平台现在的头等大事,备案嘛...呵呵,真的就是看?#20284;?#20102;。

      有很多平台,现在连退出方案,退出公告都准备好了,数着日子过活。

      《试点工作方案》出台后,很多平台终于可以看透了。

      很?#36136;?#30340;案例,一家待收只有5000万的屌丝平台,你还让老板拿5000万现金出来赌备案,他愿意吗?

      不愿意,那怎么办?退出呗。

      如果平台集体退出,引发行业的新一轮洗牌,导致不少借款人无法从多个P2P平台借新还旧,存量平台的逾期坏账飙升,从而引起连锁反应。

      这是真实的情况,叫兽知道去年有一家以现金贷为主的P2P平台,2018年初,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》出台后,第一个季度的逾期率一下子飙升到8%,如果不是收紧了借款人审批门槛,把逾期率压到3%左右,很可能在去年6-8月行业动荡期间被淘汰出局了。

      315之后,现金贷的风波尚未完全过去,如今行业的资金又在持续流出,大?#19968;?#26159;小心一些吧,叫兽希望能在明年的备案结束后还能见到各位。

      03

      最近3个月,出借人何处何从?

      这次团贷网出事之后,叫兽几乎每天都和受害者有深入的交流。

      从团贷网的?#24405;?#20986;发,叫兽有两件事情,希望重点和大家说说的:

      第一.把投资P2P的仓位控制在30%以下

      理财的角度来看,P2P其实就是一种固收类的理财产品

      或许是因为其收益固定,并且收益相对不错,叫兽发现有不少投资人居然在全仓P2P,把自己所有的资金都投资P2P。

      特别是这次追踪团贷网的过?#35752;校?#21483;兽真的发现有不少人把全副身家都投在了团贷网,甚至是救命钱、?#36136;?#38065;。

      有位难友,把在日本?#21015;量?#33510;攒起来的180万都投了团贷网,出事之后,失望万分,现在计划把孩子也接到日本,未来要不要回来,再看看....唉

      分散投资,永远是正确的投资策略。

      真正的分散投资,不是把钱都放在多家P2P平台就完事,对于投资种类也要做分散。

      那些全仓P2P的投资者,叫兽建议你们尽快把大头的资金退出P2P行业,不管你投的是头部平台还是二三线平台。

      把自?#21644;?#36164;P2P的资金控制在最多30%左?#19994;?#20179;位,同时,这30%的资金还需要再进行分散。

      无论是头部平台还是?#34892;?#24179;台,归根结底都是P2P,都会?#34892;?#19994;系统性风险,现在正是行业系统性风险集中的时候。

      最近,有不少投友过来咨询叫兽,XXX平台怎么样?能不能投?

      对于这样的投友,叫兽建议你:无论要咨询的是哪家P2P平台,请先把自己的总体仓位调整好,我们再做探讨吧,否则意义不大。

      第二.最近3个月,对P2P尽量观望

      叫兽在上面,也为大家分析过,团贷网?#24405;?#21518;,行业的资金在持续流出,这种现状如果在近期内得不到改善,未来行业的流动性风险将可能再次爆发。

      无论是大小平台,只要是?#35272;?#20986;借人资金做业务的平台,都有可能受到影响。

      哪怕这家平台是真实资产,一旦流动性出现问题,流入的资金减少,债转退出速度会变慢,舆情变差,流入的资金进一步减少。

      没有流入的资金,放贷业务就会停?#20572;?#36816;营成本居高不下,可能就要裁员,裁员后,资产端催收可能变得不稳定,逾期坏账率变高。

      这些,统统都是连锁反应。

      参考和信贷爱钱进,这两家平台,都是有真实资产的平台,但由于流动性风险爆发,至今尚未完全?#25351;矗?#21018;见一些向好的苗头,如今又遇到团贷网?#24405;?..未知数又增加。

      因此,叫兽在这里建议全体出借人,最近3个月内对P2P尽量保持观望,适当?#26723;?#20179;位,3个月之后再做考?#21069;傘?/p>

      最后,在追踪团贷网的动态和深挖背后真相的过?#35752;校?#21483;兽深刻地感受到那种“君要臣死,臣不得不死”的无奈与无助,希望团贷网?#24405;?#33021;够?#21672;?#22788;理好,尽快还行业一个稳定。

      温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
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